誉秀财富刘秀珍:网贷征信困镜分析

2016-09-27 11:30:43      [责编:黄文成]
字体:【

近年来我国全面推进统筹互联网征信建设工作,比如逐渐开发民间征信机构、P2P平台接入央行征信系统、规范统一的征信标准等,这些将有力地激发市场化借贷活力并推动资本资产的有效配置。但根据誉秀财富负责人刘秀珍综合各方面分析称,由于我国P2P行业发展较晚决定了它还处于初级阶段,我国社会信用体系的建设尚未健全的客观背景下,我国P2P网贷征信制度主要存在以下四种缺陷。

商业化征信机构处于初步阶段

商业化征信机构是央行征信系统依靠传统信贷信息征信的补充,也打破了央行征信系统一枝独大的格局,引入民营征信机构将有力地释放征信市场活力,也是为我国征信体制从初期阶段过渡到健全发展的举措。目前我国的大数据商业化征信还处于第一阶段(初步阶段),国家逐步有序地批准民营化的个人征信牌照,开始拥有个人征信的的民营征信机构开始跑马圈地、百花齐放。

2015年7月我国首次批准8家征信机构,这8家民营征信机构各有自身资源,因此他们之间的数据的标准与来源不同,于是依据各征信机构的模型计算所得的征信报告存在差异,都会偏离实际情况的不一,因此,很难甄别出哪种征信机构提供的信用报告会更真实、完整。在此情况下,如果各家征信机构相互合作,相互借鉴吸收未包納的征信数据才能最大化化解信用风险,从而得出更完善的信用评估和风控结果。而到了第二阶段(发展阶段),民营征信机构数量趋于庞大且随着征信行业整合资源与市场选择,规模大的征信机构经过大规模重组并购才能立足稳定,最多两三家大规模征信公司将占据市场60%以上份额,其他几家共享细分市场。目前我国商业化征信机构还处于起步阶段,而作为“国家系”央行征信系统的补充在顺应市场方面更加灵活、效性,同时,互联网+金融的变革将会激活更多的商业化征信机构。

P2P平台征信数据的不共享

P2P行业内征信数据的不共享主要源于平台的资质良莠不齐,各平台征信范围和体量均不同,这样导致大一些的平台不愿意分享自己的数据信息,出于两个方面,一方面是由于隐私或利益的考虑,另一方面是没有形成统一通用的数据库,各个平台征信数据来源不一,如以纯线上征信模式的拍拍贷和线上线下征信结合的新新贷,很难分清楚哪种数据来源更占优势,因此各平台维护自有的征信数据,目前国内P2P平台数据不共享使得重复搜素信息成本造就的浪费,及每家机构数据的不完善,从而产生最坏结果就是“一人多贷”现象,不断出现的P2P平台接连倒闭的一个重要原因就是平台无法查证借款人是否向其他平台借款,或者民间借贷。

誉秀财富负责人刘秀珍分析指出:从现实角度来看,每家P2P平台都是自己的优势与劣势,征信数据不可能涵盖所有数据,各家平台征信数据的“短板”可能造就平台的违约风险,解决平台征信数据的不共享需要处理好平台利益博弈关系以及国家法律手段调控各平台之间的合作,国家立足在建设基础公共数据的基础上,以P2P行业会员协会的形式,加强会员间信息互换平台,对于平台核心征信数据实施市场化价格查询的交易较为公平,或是平台开放标准端口接入信息共享系统实现部分信用信息共享,这是较为可行的做法。

P2P平台接入央行征信系统的局限性

目前,央行征信系统是全球最大的个人信用信息数据库,但我国P2P平台接入央行征信系统需面临平台资金投入和资质考核的限制,此外,在获取形式上,目前只有本人能获取央行征信系统的信用报告,央行征信系统未委托授权其他中介机构的调取权,这使得网贷平台在对借款人信用资质审核时需要个人去调取个人信用报告。从P2P平台接入央行征信系统现状来看,每月接入到央行子公司的上海资信网络金融征信系统(NFCS)的网贷平台为20家左右,接入数量较少难以匹配较大的P2P平台数量,在审核接入的P2P机构时,首先NFCS全方位、立体式地对P2P平台资质的进行审核,审核通过的网贷平台在接入NFCS后也极难拥有查询权限。

P2P平台接入NFCS首先是需要分享自己的数据而且数据的格式、规范、质量均要符合要求,其次,NFCS对平台的考察期长达3个月,最后,平台提供给NFCS的借款人黑名单信息需求证确认。只有少数平台可以向NFCS提供其平台借款人的全部信息。最后,即使P2P平台已接入央行征信系统,由于央行征信的数据是基于线下的金融活动而产生的历史记录,比如,央行征信系统依托传统的线下实体金融机构如银行、担保机构报送借贷人借还款信息,央行征信的信用数据来源狭窄,缺少线上数据,在互联网商业化时代背景下显得相对滞后,这种征信模式会遗漏某些没有信用卡、工资采用现金结算的公民的信息采集,数据的及时性不强、不全面也会影响到征信结果。同时,央行征信系统的覆盖的范围不广,截至到2015年9月末,央行征信系统已经收录8.7亿自然人,其中有信贷记录的仅占四成比例,只有近2.75亿人能得到有个人信用评分的个人征信报告。

P2P平台构建征信系统的局限性

P2P借贷平台拥有自己的征信系统无疑提高了平台的风控能力、降低了平台的运营成本,但同时会面临三大问题,第一,平台数据的分析、确定选择项目的工作没有专业人员的维护支持;第二,数据不足,很多平台成立时间较短,没有积累足够的数据源,采集个人信息必须受本人授权同意,于是加大数据采集的难度;第三,征信系统地实用性需经时间检验,新的征信系统地有效性必须契合时代数据,在经历过市场动荡期检测平台的坏账率,一个自建系统地有效性最短也需要五年的时间,对于大部门P2P网贷平台无法实现这点。P2P借贷平台由于其注册资金的限制无法自建征信系统,网贷平台首先需要解决的问题是申请个人征信牌照,因此,很多P2P借贷平台只能选择与第三方网贷征信公司合作,誉秀财富负责人刘秀珍说道。

相关新闻